民生银行：做小微企业的银行
——中国幸福城市建设与小微企业金融服务论坛
　　去年年底，中国民生银行董事长董文标在“CCTV2009中国经济年度人物颁奖典礼”上表示，2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元，这一“做小微企业的银行”的战略宣言引起了社会各界的高度关注。去年2月20日，民生银行开始推出小微企业融资产品“商贷通”，为贷款需求在500万元以下的小微企业提供金融服务。到了2009年末，民生银行的“商贷通”贷款余额达到448亿元，贷款户数超过3万户，“商贷通”成为银行业小微企业贷款的首选品牌之一。中国民生银行行长洪崎表示，在3—4年的时间里该行小微企业贷款将达到3000—4000亿元。在民生银行看来，该行“做小微企业的银行”并不仅仅是为自身找到了业务发展的蓝海，小微企业金融服务也是中国扩大内需、经济转型、幸福城市建设所不可或缺的重要内容。4月26日，该行在杭州举办了“中国幸福城市建设与民生银行小微企业金融服务论坛”，邀请成都市常务副市长孙平、苏州市政协副主席姚东明、温州市政协副主席郑胜涛、杭州市金融办主任奚素勤，与该行行长洪崎、副行长毛晓峰一道，共话幸福城市建设与小微企业金融服务。
　　下面是此次论坛的精彩内容摘编。
成都市常务副市长孙平:
小微企业与繁荣、幸福路径
　　　　5·12地震过去两年了，两年来通过成都人民的努力，地震给我们带来的伤害已经基本弥合了。金融危机对我们的影响也基本消除了，现在成都又回到了繁荣、幸福的路径上。过去两年我们经历的比较多了，从自然灾害、金融危机，到成都现在的景象，在这个过程中我们小微企业、个体工商户作了很大的贡献，金融机构，尤其是民生银行给予了我们很大的支持和帮助。
　　讲幸福城市路径，我对幸福的理解是既有近虑又有远忧。过去我们评价成都的幸福指数在全国比较高，现在又到了这个状态，小微企业功不可没。成都有近21万户小微企业，就是注册资本在40万以下，他们的从业人员大概500万人，占成都就业人口的70%左右。这些企业看起来是没有做惊天动地的业绩，但是他们积聚了大量的人，解决了大量的就业，为这个城市的繁荣、聚集人气起到了很大的作用。
　　成都的小微企业能够这样发达、从事个体工商户能够这样多，跟成都的人文特点、跟成都的政策有很大关系，我们非常关注民生，我们知道小微企业、个体工商户发展起来，我们的市民就能够安居乐业，因为他们解决了大量的就业、他们让大量的市民有了创业的机会和渠道。我今天特别感谢民生银行，就在我们地震过后不久，民生银行董事长董文标到成都调研，就发现在那么大的灾害面前，成都人这种乐观向上的精神没有变，那些小微企业（比如餐饮、商贸流通的小企业）地震一完，马上又投入重建家园的过程中，当然在这个过程，大家看到他们过去的一些资产、一些财产被损毁，需要支持，民生银行抓住了这个机会，提出了支持小微企业发展的非常有战略意义的设想。我记得依据这个设想搞了一个商贷通，民生银行成都分行的熊津成行长告诉我，商贷通对于小微企业的发展起了很大的促进作用，因为我们很多银行比较重视大客户，比较关心资产上亿、十亿甚至更大的客户，而对更多的小客户，需要几十万、一百万贷款，甚至几万贷款的客户重视不够。而民生银行能够抓住这一点，对促进民生起了很大的作用，我跟民生银行的领导聊天，民生银行也在当中发现了很多的商机，商贷通是一个多赢的思路，对企业、对银行、对就业者都是一个非常好的思路。
中国民生银行行长洪崎：
小微企业金融服务方兴未艾
　　　　为什么要做小微企业金融服务？我们的经济在高速发展，主要是第二产业在支撑，但是世界经济发展史告诉我们，一旦高速发展之后，往往最后是第三产业占的比重会越来越高。我们可以作一个比喻，现在我们有大企业、有中小企业、小微企业，大企业相当于一个人体的大动脉，中小企业相当于静脉，小微企业相当于毛细血管，当然我们的毛细血管越发达，人体的灵敏度越高。经济发展的程度关系到人们的幸福程度，人们的消费越多元化、幸福指数越高，需要有更多的供血的毛细血管为他们提高幸福指数。在一个城市，小微企业实际上不仅能够提高就业，还能够拉动消费，能够给人们提供多元化的消费，这就提高了幸福指数。像成都这样的城市既有深厚的文化底蕴，又有“天府之国”的经济基础，又有安逸的、多元的生活态度，它的小微企业为什么那么发达，原因也在于此。所以从战略上来说，从今后的经济发展趋势来看，小微企业会越来越占到更大的比重，越来越重要。作为民生银行，发现小微企业这一片蓝海，我们将找到今后持续发展的道路。
　　怎么做小微企业金融服务？由于要转变经济增长方式，消费作为拉动经济增长的主要方式，政府支持小微企业的发展，这里面有很多相关的优惠政策，包括地方政府、包括银监会、包括证监会、包括财政税务部门等等。董文标董事长确定将“做小微企业的银行”作为我行的三大战略之一，这里面重要的一条，就是要整合外部资源。毕竟小微企业销售成本比较高，相对大企业风险也比较高，要整合外部资源以减少我们的风险。
　　另外，董文标董事长也提出来，我们在风险控制方面遵循 “大数定律”。小微企业，它本身既是企业又是个人，个人和企业有时候很难分。我们在向小微企业销售的时候，应该把它作为零售信用卡的销售方式来进行评分，无数分散的小微企业，如果我们把它作为统计数字进行回归的话，那么它的违约率、损失率，也就是它的风险程度都能够被量化。我们在向小微企业销售的时候，最终是要根据风险来进行定价，并且要通过这种技术来提高效率，减少风险。第三，收益能够覆盖风险。现在我们的小微企业贷款余额大体上是650亿元，不良率很低，平均利率上浮了20%，利差还是相当大，收益还是相当高的。但是有一点，这是我们可预测的风险，不可预测的风险就是我们要消耗资本，资本收益率是我们对小微企业贷款最终的考核指标。
　　现在，我们在小微企业金融服务方面，应该说是方兴未艾，发展非常迅猛。但是有一条，真正要把小微企业金融服务做到具有竞争力、做到具有特色、做到具有效益的银行这一整体目标，我们还需要信用评分系统，以使我们能够量化小微企业贷款的风险，使我们能够真正地在这一条道路上走得更远，能够得以持续发展。
苏州市政协副主席姚东明：
“钱商”的理念
　　　　最近几年来，苏州的民营经济在政府的民营经济腾飞计划指导下，取得了快速成长。到2010年一季度，苏州的私营企业已经达到了17万户，个体工商户达到了33万户。在苏州，民营经济为地方财政提供了31%的税收；今年一季度苏州全社会投资中，民营企业投资占到了34%；在整个苏州的就业岗位中，80%是由民营企业提供的。
　　支持中小企业发展是一项富民工程，有利于苏州的发展，有利于百姓致富，所以从政府、社会到金融界都给予了民营经济发展很大的支持和关心。但是在民营企业、尤其是中小企业的发展过程中碰到的问题还不少，其它问题我就不说了，眼下中小企业、尤其是小微企业在发展过程中碰到的首要问题还是“融资难”。如何解决“融资难”，或者说如何来探索一些有利于帮助中小企业解决融资难的途径和方法？去年我和民生银行苏州分行艾民行长在一起交流，就中小企业融资难如何解决进行探讨，探索一些好的途径和方法。我的另外一个身份是苏州总商会的会长，我有社会资源，那么社会资源和钱如何结合起来，为银行解决信息不对称的问题？同时，如何来运用好社会资源和社会资本，来为中小企业解决融资难的问题？我们就萌发了一个理念，提出了“钱商”的理念，使银行从点对点的局面改变为从点对线或者说从点对面的状况，在贷款过程中运用好社会资源和社会资本。然后我们就进行了探索，第一次我们组织了苏州市的十大商会和民生银行进行了对接，当时我们通知以后，会场坐无虚席，企业听到这个信息非常踊跃，艾民行长发表了他的理念，我谈了一下民营经济发展情况，企业谈了他们的需求，最后民生银行还给我们十大商会30多亿的授信。我们商会有了授信以后，又增加了一个服务手段和服务平台，为商会的所属企业进行有效的服务、针对性的服务，所以形成了一个“三赢”的局面：银行有了资源、企业的需求有了通道、商会为会员服务有了平台。这取得了非常好的效果，社会影响也很大。另外我们做了联保，4～10个企业为一个联保组，需要贷款的能够很迅速地获得贷款。
　　我们在行业商会当中，银行作为一个点，点对线，我指的是对行业商会，对的是一个行业。作为一个行业组织，行业组织内部成立了担保公司，行业下属的企业有贷款需要，行业商会的担保公司给予担保，银行快速给予贷款，通过一年不到的时间探索，在苏州“钱商”的理念越来越被大家接受，“钱商”的理念也为缓解中小企业融资难探索了途径和方法。
中国民生银行副行长毛晓峰：
与客户进行心灵交流
　　　　在这一年的过程中，我们一直遵循着与客户进行心灵交流的原则，首先要尊重他，小微企业为我们国家创造了很多财富，提供了很多就业。我给大家讲一个公司，我大概二十年前到深圳去，当时是学生，在那时候有一个小米粉店，我在那里吃了一碗米粉，后来我每年到深圳都要去那个米粉店。这年头能够让自己魂牵梦绕的东西不多，但是我每一年都要去，我每一次去看它都在壮大，现在有二十多家连锁店，一天将近9万的现金流，一年几千万的利润，这种企业不值得尊重吗？它们创造了这个社会的前进动力和幸福源泉。
　　从我们商业银行来说，你要跟他进行心灵交流，你尊重他还不够，你得以一种很专业的方式去尊重他。给大家举几个例子，我们怎样用专业方式尊重我们的客户。我们在华东地区的十几家分行，请了9家最著名的咨询公司，2000多名学生围绕着这些商圈、围绕这些市场一家一户搞市场调查，你要跟他做心灵交流，就要了解他，我们要找到我们的客户在哪里，到底需要什么。针对小企业在发展中会遇到这样那样的困难，我们不仅仅是把它当成大企业来看，立足点是读懂它、去了解他。在一年中，我们员工从“搞定一个企业的领导”变成“跟这个企业一起出席订货会”，我真的很欣喜。在过去一年多时间，我们大概累计放了一千多亿小微企业贷款，我们为将近五万名客户提供了信贷支持。事实上这五万名客户中间有很多成功的客户，也有失败的案例，我们在这些失败的案例当中帮助小商户总结发展经验，我们要慢慢跟他进行心灵交流。
　　民生银行这么做，不仅仅是一个单纯的做生意，我们是把这些客户当作我们的一个伙伴。这源于我们的价值观，就是这些客户到银行不是要贷款，而是向你倾诉他成长的梦想。中国无数小商户的梦想就构成了整个中国的梦想，为广大小商户实现梦想，这就是民生银行的责任！
温州市政协副主席郑胜涛：
民生银行和小微企业“飞到天上去”
　　　　温州在2008年金融危机以后确实面临了非常大的挑战，但同时这也是一个千载难逢的转折机会。温州人白天像蜜蜂，晚上像蜂蜜，幸福指数也很高。蜜蜂都是个体的，非常勤快，无数的蜜蜂围着蜂窝转，也就是很多小微企业围着一个行业来转。温州虽然人口多，但是城市并不大，但是温州人晚上的生活像蜂蜜一样，又丰富又甜蜜，天生就有一种消费的性格。
　　温州绝大多数企业都是中小企业，这其中大部分又是小微企业，民生银行来到温州，能够听到我们民营企业的声音，指导我们民营企业的生意，支持我们民营企业的生产。“民生”和“民营”名字天生就比较近，来了之后，做得比较有特色。所以政府对民生银行非常感谢。民生银行，凭着“民”字，以后可以发展得更快。
　　根据人民银行的统计，温州的各家银行坏账率之低在全国地市一级，不算直辖市，应该在前三名。为什么？温州无论是中小企业还是小微企业非常珍惜自己的信誉，非常珍惜自己的客户、渠道、品牌和自己做的产品积累。所以温州人对客户就像对自己的亲戚一样，对员工就像对自己的父母一样，这些积累不会轻易放弃，要坚持。最困难的时候，我们2008年下半年有几个企业碰到了比较严重的问题，马上就要倒闭，市委市政府赶紧叫分管金融的常务副市长和我做调查，我们马上发动工商联，调查我们企业的现金需求量，忙了一个礼拜，很快报到金融办、报到市里，书记一看挺好。然后书记也掌握特色，把我们所有的银行同志请来，开了一场座谈会，说今年企业遇到困难，明年说不定你们要主动向企业贷款，希望现在能够支持企业渡过难关。我们的关系就是这样建立起来的。
　　民生银行温州分行因为成立时间比较短，规模还不够大。我相信民生银行温州分行一定能够快速增长，一定能和我们温州的小微企业早点“飞到天上去”。
杭州市金融办主任奚素勤：
支持中小企业创业和转型
　　　　杭州的经济主体就是中小企业，它是就业的载体、税收的基础，也是创新的来源。
　　杭州市在促进企业转型升级最核心的战略是人才+资本。我们有一句话：游在杭州、学在杭州、创业在杭州，非常鼓励人才在杭州创业。创业和转型都是需要资本支撑的，所以杭州就提出来打造长三角两地的金融服务中心，杭州市应该成为中小企业金融服务中心，杭州的IT产业非常发达，还要定位为金融后台服务中心。
　　近几年在打造金融中心方面，我们也有三句话：多元化、多样性和多层次。一是坚持多元化，多元化培育和引进金融机构，杭州市的金融机构是比较完备的，既有国有的、也有股份制的，还有城商行，还有合作银行，有外资银行，最小的是村镇银行，还有其它非银行金融机构。我们认为解决中小企业的融资难问题，特别是解决小企业的融资难问题，金融体制要匹配，杭州地方政府非常重视引进股份制银行、小银行，杭州就通过小银行解决中小企业融资难的问题。
　　另外我们强调多样性的创新，小企业有小企业的特点，不能要求小企业一开始信用就非常好，抵押资产非常多。虽然我们要求小企业要讲信用，但是小企业就像小学生一样，不能用大学生的要求来要求他，那我就要创新。另外是支持银行创新，民生银行的创新是很好的，商贷通在杭州首先突破100亿元，去年民生银行拿到了杭州市不少奖励。支持银行创新，我们把创新产品编成册子发给企业，组织经验交流。我们还利用信贷创新，政府拿出引导资金发行理财产品，通过信托来发行债券。我们依托网络创新，通过阿里巴巴搞了网上的联保联贷，下一步可能就要组建中国的网络银行。我们还进行担保平台的创新，政府、银行、担保机构都以会员制的方式组建在一个平台上。
　　最后，我们讲多层次，构建多层次的资本市场。