程志云
　　谢莱算是北京市南三环木樨园京温服装市场的一位老商户。她在那里已经经营了9年童装批发生意，并拥有18年的长期经营权。
　　今年年初，为了应付春节换季流动资金不足的问题，她向民生银行做了一笔一年期30万元的循环贷款，贷款利率6.11%。这笔贷款，谢莱用她的摊位经营权作为抵押，而在这一年里，她可以在这一额度内随借随还，贷款利息则按天计算。
2.0版商贷通
　　对于谢莱这种小老板而言，能够从银行贷到款已经是很走运的事情了。不过她可能想象不到，未来她不仅能够向民生银行贷款，或许还可以像买衣服一样，就贷款额度、利率、期限等贷款条件和银行商量着来。
　　不仅如此，银行的客户经理或许还会根据谢莱的资产情况，给她提供一份最经济的借贷计划；为她争取一份贵宾专享服务；又或者，帮她打理那点辛苦钱投资稳定增值的基金，或为她多买一份大病医疗保险……
　　这并非天方夜谭。
　　民生银行零售银行部有关负责人告诉记者，我们现在正在做一些新的准备，包括对一些行业的了解、客户的了解、市场的了解，甚至产品的设计等等，希望能够在明年推出商贷通的升级版。
　　“新版本的商贷通从客户端来讲，会越来越贴近他的需求；从银行上来讲，也会提高效率和定价能力。”他说。
　　该负责人进一步指出，做小微企业贷款要摆脱传统做公司业务的思维。过去我们对贷款的定价是期限越长，利率越高，但对于小微贷款而言，这种定价方式就是错的。
　　“很多商人之间说借10万块钱应急，一个月后还你12万，这就叫生意。其实小微企业融资和洗照片这个行当很相似，是把效率放在第一位的，我为什么不能依据效率来定价？还有女孩子去买衣服，标价580元，最后300块就拿走了。为什么银行信贷不能有类似更多的选择，不能更灵活一些？”该人士称。
　　记者了解到，目前，民生银行对商贷通业务按照行业和地域进行了规划，并对具体行业进行研究。
　　民生银行零售银行相关负责人告诉记者，民生银行现在把商贷通整个版图分成北部、东部和南部三大板块。而在行业细分中则优先支持服装、食品、电子产品以及住房装饰装修等消费行业。
信贷结构调整
　　“年底到了，做生意最好的季节来了！”一位民生银行支行行长笑称。
　　实际上，经过两年的培育，民生银行的商贷通业务开始进入爆发式增长。
　　截至目前，民生银行发放的“商贷通”贷款余额已经突破1000亿。
　　民生银行零售银行负责人告诉记者，今年民生银行大概是2000亿新增贷款，其中拿出整个盘子的60%做中小企业和小微企业贷款这块儿。而商贷通到年底规模预计能达到1300亿左右。
　　今年上半年，民生银行净息差达到2.92%，同比增长了0.49个百分点，居同业之首。
　　“我们90%业务都是一年期以内的，总共接近1900亿的投放，已经有800亿正常还本付息了。”该人士称。
　　齐鲁证券分析师指出，上半年民生银行零售贷款的平均收益率为5.42%,提升了17个基点。其中，第一季度商贷通平均利率上浮在17%左右,到了中期平均利率上浮幅度在20%以上。
　　花旗环球金融(亚洲)一份有关民生银行商贷通的研究报告预计：到2010年年末，商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年末，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的三分之一。
　　根据媒体报道，在民生银行内部测算中，2011年民生银行商贷通余额将攀升到2000亿之上，2012年则升至3000亿以上，将逐步在这一细分市场上与其他商业银行拉开距离，从而实现贷款结构转型。
　　下一步，民生银行小微作业系统将会上线。
　　民生银行零售银行部人士告诉记者，一旦该系统上线后，商贷通在销售模式、评审方法和贷后管理方式上都会发生革命性的变化，将成为真正的小微企业“信贷工厂”。