中信银行“养老按揭”开创国内金融养老先河
　　人口老龄化是一个世界性的问题，是人类社会经济发展到一定阶段的必然产物。根据国家统计局公布的第六次人口普查结果显示，中国60岁以上人口的占比已达13.26%。日趋严重的人口“老龄化”对社会养老造成了巨大的挑战，各金融机构纷纷推出各自的养老产品。随着7月11日香港特区推出一项“倒按揭”养老计划引发人们对“以房养老”关注热潮以来，中信银行借鉴“倒按揭”进行一番改进而推出的“养老按揭”业务，也被人们提上讨论“桌面”，以它独有的特点像一阵旋风开创了国内金融养老先河。
　　一、国内现有养老保障体系的局限
　　据有关资料显示，2009年，我国60岁以上老年人口已达到1.67亿，占总人口的12.5％，而人口老龄化的国际标准是60岁以上人口占总人口比例达到10％，我国人口老龄化趋势已经十分明显。北京大学校长周其凤此前表示，我国人口“老龄化”群体所占比重不断加大，老年人的生活供养、医疗保健、精神抚慰、文体活动等，已经成为日趋重要的社会问题，温家宝总理在今年政府工作报告中，重点提出要加强和创新社会管理。
　　当前我国养老保障体系为“三支柱”框架，第一支柱是社会养老保险；第二支柱是企业年金；第三支柱则是商业养老保险，即个人年金。据分析，这些养老保障体系的建设存在着一定的局限性，比如社保只能保障社会平均线，商业保险更适合年轻人，企业年金只有少数企业才能享受。在众多金融机构推出各类养老保险、养老基金产品时，中信银行借鉴国外“倒按揭”思路，结合国内特点及养老传统，推出了有国内特色的“养老按揭”业务，将老年人的资产通过配置变成资源，对于完善保险市场、完善社会保障体系来说都有重要作用，弥补了国内保险体系中的一大缺口。
　　二、中信银行“养老按揭”符合中国特色
　　我们知道，“老有所养”、“惠及子孙”等这些延续千年的习俗观念，是构成中国人精神世界的重要支柱。随着中国社会的急剧转型，以经济为主体的社会保障模式浮出水面，“以房养老”逐渐被人们所关注，给国人带来一场不大不小的观念碰撞。同时，一些金融机构借鉴国外模式推出的“倒按揭”业务对于中国的房产市场、保险体系和法律体系带来一场考验。
　　中信银行“养老按揭”贷款业务也是以住房为抵押，向借款人分期发放用于养老用途的贷款,希望通过金融服务的方式，为一部分老年人解决养老资金需求。虽然中信银行“养老按揭”与国外流行的“倒按揭”业务比较类似，但中信银行是根据中国国情，结合国内的养老传统以及针对养老客户的多样化需求而进行了一番改进，从而形成中信有特色的“养老按揭”业务。
　　首先，在借款人条件方面，中信银行“养老按揭”借款人可以是老年人本人，也可以是老年人的法定赡养人，更符合国内养老传统和需求。
　　其次，在贷款数额方面，中信银行“养老按揭”借款人需以自己所有的住房作为抵押，并且中信银行核定一个养老贷款额度，按约定贷款期限确定每月放款金额，按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。
　　最后，在还款方面，中信银行“养老按揭”借款人可以选择每期只还利息贷款到期后偿还本金，也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押物。
　　三、“养老按揭”填补国内金融养老空白
　　有专家分析认为，目前，中国的养老保险产品已基本覆盖了“生、老、病、死、残”各方面，而市场上唯一的空白就是“住房反向按揭”，即“倒按揭”、“养老按揭”。由于种种原因，这一风靡欧美的金融产品长期无法在中国落脚。而导致“倒按揭”无法在国内迅猛发展的原因之一，或许源于中国房价波动太大，估值和预测相当困难，在加上抵押资产的变化、利率的不稳定、预付款的风险及房屋的维修不当等方面的影响，皆为“倒按揭”带来一定的市场风险。
　　但是，面对老年人商业保险的费用高、时间短、不划算等问题，从经济角度出发，“倒按揭”或许是一个非常好的思路。随着老龄化社会的到来，一些大城市里的“空巢”家庭增多，很多老人可能会更需要这一产品。中信银行或许看到这一契机，及时推出“养老按揭”业务，此种养老形式，其房产的产权归属都是老人的，直至去世，能满足中国人“居者有其屋”的心理需求。
　　在国内各界人士纷纷担忧着社会养老机构建设匮乏以及服务层次，已难以满足当前老龄化人口需求时，中信银行推出的“养老按揭”业务，不仅体现了该行强烈的社会责任感，为了给我国老龄事业发展尽一份力量，而积极探索新的养老模式。同时，中信银行的“养老按揭”是当前我国养老体系上的“锦上添花”，让老人又多了一种支配财富的手段，它填补了国内银行提供养老金融服务的空白，开创了国内金融养老先河。