胡蓉萍
　　在小微金融领域走在前列的民生银行又开始了在提升小微金融服务“专业化”道路上的探索。
　　“小微金融要解决的最大问题就是风险，解决风险问题要靠大数定律，靠价格冲销风险，其前提就是专业化，就是对风险的释读能力。因此小微金融业务一定要专业化，做家具就专门做家具，做服装就专门做服装”，民生银行董事长董文标表示。他的目标是用3年时间在全国建立100到150家专业支行，做专业、全面的小微金融服务商。
　　与此同时，民生银行申请发行不超过500亿元金融债券也获得银监会批准。
　　泉州样板
　　在民生银行泉州分行二楼会议室门口，挂着一张泉州市地图。不过，这张地图没有标画当地的地形，而是标注出了泉州分行辖下的9家支行。有趣的是，这9家支行不仅仅以其所在地区命名，而是以其小微客户所在的细分行业命名。
　　整个泉州市，共有22家银行，金融资源则相对分散，金融机构存款总额仅3313亿元，贷款总额2717亿元，现金投放大，资金周转快，民间融资发达。
　　这对于民生泉州分行行长邱尚启来说，是一个挑战。为了批量开发和实现更好的风险控制，自今年5月邱尚启从厦门分行调至泉州分行之时，他开始全面改造泉州分行的零售银行系统、建立了专业支行。
　　民生银行泉州分行副行长许宏图表示：“中国经济特别是在细分行业中，产业集群会带来信息、成本、原材料和市场的集中优势，应该得到银行优先的、专业化的支持。”
　　泉州辖下的晋江、石狮、南安、惠安和安溪五县连续多年入围全国经济百强县，在这些县，许宏图所说的产业集群优势就很突出，纺织服装鞋业、建材建筑业、工艺制品业、食品饮料业、机械制造业是其五大传统优势产业。
　　这些体现在泉州分行的战略地图上就是上述以行业命名的专业支行。晋江支行是专注于体育鞋服的专业支行；南安支行则专注于水暖建材；泉港支行专注于红木家具行业；惠安支行则是为工艺石雕商户提供金融服务；清濛支行则服务汽贸汽配行业；丰泽支行和田安路支行则又叫“本地品牌代理商特色支行”……
　　在中国著名的休闲服装名城石狮，其服装产业产值约占全市工业产值的60%，它覆盖了从纺织织造、漂染、服装辅料贸易到成衣贸易一个完整的产业链，拥有七匹狼、柒牌等众多品牌服装企业，这里多数企业为中小微企业，民生石狮支行为此将自己打造成为了纺织服装专业特色支行。
　　民生银行泉州石狮支行行长叶泽锋介绍，民生为产业链上的各种类型的企业提供不同的金融服务，如对布料贸易企业，主要采取流贷、银行承兑汇票和商票保贴的授信品种，而对品牌企业，则主要采用订单融资、国内信用证、应收账款质押、国内保理、现金管理等多种基于产业链的融资产品或者模式。
　　人民银行石狮市支行副行长刘莎表示，在石狮，承兑汇票的贴现业务只有民生银行那里在做，这吸引了不少客户过去。
　　对于部分行业在分行层面出现的过度授信和集中度问题，许宏图认为分行必须和当地经济特色相结合来做业务，而集群性的、行业性的风险事实上总行会有一个总体把握。
　　不仅仅是融资
　　11月9日，许宏图和他的团队在研究如何使得小微企业客户的结算服务更加便捷，以便降低他们的结算成本。他们想出了一个“结算贷”的点子，即希望将结算和交易流水通过处理之后能够成为一种担保工具，也就是说，过往结算记录成为获得贷款的担保工具，其实也是将小微企业的结算和流水记录作为贷款决策的依据。
　　在全国各地的民生银行分支机构，有众多像许宏图这样的团队在思考为小微企业提供贷款以外的全面金融服务，民生银行显然不满足于只做一个“借钱给你做生意”的角色。
　　“小微金融就是全方位的一种服务，绝不是只有贷款，如果这样理解就是钻到了死胡同了，一定要有一整套完美的服务”，董文标说，要用长远的眼光发现和培育客户，主动引导客户发挥金融作用。
　　泉州市文彩妇幼用品有限公司总经理杨文彩就是民生银行的客户之一。他以12%的年利率向民生银行贷了100万的无抵押、无担保的纯信用贷款。
　　他说：“其实我的融资需求并不是很大，只要去抵押，我也能够贷到比民生更加优惠的利率，比如7%、8%利率的贷款，但是之所以和民生银行发生业务联系是因为觉得他们的结算系统给予了我很大的帮助，让我每年节省了5万到6万元的结算费用。而且不用排队，客户经理上门服务。”
　　“成为大企业对小微企业来说，并不是大概率事件，到了一定瓶颈后，它的规模就固定了，平稳运行了。这种情况是非常普遍的，因此，他们需要的服务很多，融资并不是所有企业在所有需求中排在第一位的”，许宏图认为在享受现代化的金融服务方面，众多小微企业是缺席的，“他们很多结算工具不会用，很多节省结算费用的方法不会用，很多阶段性的理财不会做，所以银行必须给他们一个全方位的服务。”
　　邱尚启表示，如果定位为给这些小微客户提供全方位的服务，那么在这么多客户基础中，通过他们的结算、流水等数据资料，选择一部分需要融资的小微企业，将会是一件相对简单的事了。