欧阳晓红
　　因缺失信用、法律环境等生存土壤，“出口转内销”的内贸险之发展似乎不尽如人意。
　　近日，商务部发文五成补助力推国内贸易信用保险（简称“内贸险”），并确定七家险企为补助项目的承办机构。
　　不过，来自中国信保、中国人保财险等几家参与补助项目的承办机构消息显示，尽管政策护航，但基于多重主客观因素，内贸险的供需双方积极性不高。有的承办机构认为，保费补助政策虽有一定的促进作用，但发展仍面临许多制约因素；而企业方则嫌投保费率过高、理赔麻烦。
　　现在，出口减速、投资乏力，三驾马车之一、作为国家战略基点的扩内需，亟待被视为企业资金链保护伞的内贸险来“发力”。但内贸险却好像无从“给力”进退两难，举步维艰。
　　补助背后
　　“谁敢贸然去大力推广内贸险呢？社会信用体系不健全，到处都是风险，企业得考虑自身的承受能力。”一位内贸险专家说，“相对风险缺口，仅仅是保费补助是不够的”。
　　据悉，在商务部7月新文件确定补助项目承办机构的七家保险公司中，诸如：中信保、中国平安财产、中国人保财险、中国太平洋财产、安邦财产保险、大地财产保险、中银保险（此次新增），可能没有哪家保险机构真正大张旗鼓地启动过内贸险业务。
　　事实上，内贸信用保险补助项目自2009年启动至今，已经持续三年，试点地区包括北京、上海、天津等12省(市)。业界测算，如果全国试点，内贸险真正推动起来，届时约有4200万家中小企业受益，将带来千亿元以上的保费收入规模。
　　中国信保2011年报显示，2011年国内贸易信用保险承保金额1335.5亿元人民币，同比增长18.6%；已决赔款6411.7万元人民币，追偿收入1791.5万元人民币，但未公布其保费金额。目前，业务范围涵盖全国23个省市自治区，涵盖黑色金属冶炼及压延加工业、批发业、通信设备、计算机及其他电子设备制造业等20多个行业。
　　据透露，在内贸险市场份额中，中信保占比最大。无疑，承保金额的增长昭示投保需求的增加，但也许这并非是主动结果。正如上述专家所言，目前中信保从事的内贸险业务只是附属性的，是为客户做延伸服务。
　　此外，中国信保2009-2011年内贸险的承保金额分别是：841亿、1125亿、1335亿元人民币。但这可能不值得欢欣鼓舞。
　　商务部市场秩序司副司长温再兴曾在“2010信用销售发展论坛”上表示，2009年和2010年，中央财政累计支出内贸险保费补助资金1.74亿元，支持企业开展信用销售2187亿元。然而，2009年内贸险的总承保金额不足2000亿元人民币，仅占内贸份额的1%。
　　据此，概算2009年中信保占内贸险市场份额约42%左右，以此为基数，粗略估计2010、2011年内贸险的承保金额分别为2678亿、3178亿人民币；如此，占内贸份额尚不足1%。
　　在温再兴看来，中国内贸险起步晚，在企业中的认知度较低，规模较小。但作为一种较为成熟的信用风险避险工具，能帮助企业防范信用风险，在风险发生时减少企业的实际损失。
　　供需两难
　　问题是，生态环境欠佳让内贸险的供应与需求方都觉得“难”。
　　不言而喻，具有融资功能的内贸险被誉为是企业资金链条上的“保护伞”。据悉，内贸险承保买方信用风险，如因买方破产、无力偿付债务及买方拖欠货款而产生商业风险；可缓解企业因资金链条断链带来的风险。同时，有了内贸险，能够大大缓解中小企业的融资难和融资成本高问题，业界称商务部此举是“金融服务实体经济最务实的行动”。“此言并不为过，如果企业拿到中信保的内贸险保单，就可以到银行贷70%~80%的款出来，提前盘活资金。”上述内贸险专家说。
　　不过，公众对内贸险知之甚少。2009年的《信泰老板跑路连环效应温州眼镜行业或遇倒闭潮》事件，有网民发微博求助中国信保“内贸险”的帮助，很遗憾，中信保内贸险只有事前投保后，才能理赔。
　　而且，中国信保即使承保也是有选择性地去做，而非大面积推广普及。上述内贸险专家给出了三个深层次的原因——内贸险的贸易基础、合同结算不规范、法律与信用环境较差。
　　平安财险相关人士则表示，平安内贸险业绩较平稳，2012年由于整体经济下滑，索赔情况较上年有明显增多。信用险产品的类型无变化，主要是账期在120天以内的短期贸易信用险。“国际贸易是在相对规范、扎实的基础上交易，其合同条款，特别是支付条件清晰、明确；但国内贸易合同相对不规范，一旦出现纠纷时有很多模糊地带，容易产生各种争论。”上述内贸险专家说，“再者，国内贸易结算也有待规范，国内信用证都算创新，大多还在使用现金交易。”
　　此外，企业法律与信用环境均有待提高。“相比西方市场经济，国内贸易各方面都有差距；市场经济实质是信用经济，信用体系建设未完善，承保机构不敢贸然大量做内贸业务，风险实在太大了。”上述专家称。
　　而企业方面，有报道称，由于费率较高，且理赔程序繁琐，投保积极性不高。譬如，以年营业额1亿元的中小商贸企业为例，其投保内贸险，参照每年千分之五的保费费率计算，该企业投一年期的内贸险需要缴纳保费50万元。
　　与此同时，也有专家认为，内贸险发展迟缓，也与中国商业文化氛围有关，如“三角债”现象，所以，不少国内商户之间更愿意建立长期的信任关系，有时认为，维护好老客户关系比买保险更可靠。
　　不只是“内贸险”
　　现在，一方面是中央财政扶助，另一方面是内贸险供需双方都遇冷；亟待提振的内需还在望“内贸险”兴叹。
　　其实，把内贸险对扩内需能发挥的作用“夸”得多大都不为过，这点从出口险对出口的扶持效果就能看到。
　　因此，某种意义上，内贸险似乎不只是一个保险业务品种的概念。信用保险作为成熟市场经济环境下的产物，“出口转内销”后，更被赋予了稳增长扩内需的使命。
　　就此，商务部进出口公平贸易局处长、欧美同学会留美分会理事程永坦承万事开头难，内贸险业务的发展需要一个水到渠成、循序渐进的过程，现阶段政府力推是十分必要的，同时，因为涉及到观念、成本、效率和国内整体商业文化问题，需要重视市场的力量，注重市场培育和相关配套。从长期看，商业信用体系的建设，包括法规建设、文化塑造、信用调查、信息联网、资源共享，才是治本之策。
　　实质上，信用保险是技术含金量最高的险种之一，其专业性极强。“因为信用保险是针对‘人’的业务，无法简单地用保险精算大数法则去设计费率，需要非常专业的信用风险评估和管理能力。”上述内贸险专家说。
　　人保财险副总裁王和认为，中国国内信用贸易，包括信用保险，面临的最大挑战及发展关键是解决好两大难题：信息不对称与专业化管理。在破解这个难题上，人保财险利用自身的网络优势建设的“动态资信网”就是一个有益和有效的实践。但需要解决很多问题，特别是从国家层面，例如相关法律制度和司法环境的完善，再如规范资信调查服务问题。
　　“内贸险领域的经营能力和环境有一个培育过程，需循序渐进，切忌盲目冒进；此外，还要有一定的专业门槛，如果一窝蜂地上，势必导致恶性竞争，结果肯定是满盘皆输。”王和说。
　　然而，目前现状是大家止步不前。“这很不应该——保险行业本身就是经营风险的，而不应当害怕风险，关键是解决如何专业和科学地经营风险。”一位承办保险机构的负责人说。“现在，内贸险业务发展不理想的原因是保险公司还没有真正地重视，没有从根本上关注和解决制约内贸险发展的一些基础问题，如专业能力，与此同时，司法和资信调查服务等经营环境的改善也是关键，”上述承机构的负责人说，“客观上，内贸险可能还没有真正启动起来。”