程志云
各大银行瞧不上的个人商务贷款、小额农贷等微型信贷，现在却成为邮政储蓄银行扩张的重点。
这是在近日邮政储蓄银行召开的信贷业务经验交流会上确定的战略性布局。对于邮政储蓄银行的转型，国内小型私营企业主与众多中国农民将受益于此。
目前，邮政储蓄银行在全国36个分行、近400个营业机构开办小额信贷业务。今年以来业务规模呈现出加速增长的态势，截至 2008年中，全国累计发放小额贷款约1.7万笔、金额高达10亿元。第二季度，几乎每月的业务额环比增长100%。
推广农村业务
一位参会人士告诉记者，今年下半年，邮政储蓄银行计划迅速做大个人商务贷款、小额农贷这两块微型信贷业务，一方面深入在金融服务比较薄弱的农村地区开展小额农贷；另一方面在信贷业务竞争激烈的大城市推广个人商务贷款，抢占业务份额。
该人士告诉记者，按照邮政储蓄银行总行要求，奥运会之后 12个主要省市分行都要大规模推进小额信贷业务，每个地市城区要开办 1－2个网点，每个县开办1个网点，逐步向乡镇渗透，辐射全国城乡。
“目前各省分行都制定了下一步省内小额贷款业务的整体发展思路和方案，在控制风险的基础上，进一步开拓市场。”他说。
上述人士介绍，目前一些先进地区发展小额贷款业务的经济效益已经明显地体现出来。由于紧缩的货币政策，几次加息后邮政储蓄存量资金的付息成本增加，利润空间缩小，对邮政储蓄银行的收入也造成了很大影响，这只能通过贷款业务带来的新增收益来弥补。
不过，小额贷款业务只有达到一定的业务规模才能盈利。
因此要从此业务领域获利，该业务的迅速扩张成为必然。
不过，现在规模性的扩张已经初见成效，缓解了邮储银行独立运营后自营网点收入少、人均劳动生产率低的困难，并成为新的盈利增长点。
在邮政储蓄银行内部看来，小额贷款业务对经营困难的地区，是解决吃饭的问题；对经营较好的地区，是解决发展的问题。
邮政储蓄银行总行要求，在初期业务量少的情况下，信贷从业人员的基本工资不得低于原岗位的基本工资。在工资总额中应安排小额贷款业务专项奖励，按月兑现。参照邮政营销人员补贴的文件对于信贷员的交通、通讯进行补助。此外，对人均劳动生产率低于 3万元、经营状况困难的县支行由经营情况较好的分支行进行重点帮助。
“除了经济效益之外，小额贷款业务目前给邮政储蓄银行带来了不小的社会效益和品牌意义。小额贷款业务服务“三农”、支持微小企业，有利于提高各级邮政部门和邮储银行的社会地位，为邮储银行各项新业务的发展提升品牌。”上述邮储银行人士向记者表示。
城市业务布点
与此同时，邮政储蓄银行在城市中的个人商务信贷业务也开始由试点转为大规模推广。
邮政储蓄一位地方分行负责人向记者介绍，个人商务贷款是专门针对大中城市的中小型企业提供的一项融资服务，对银行开拓城市信贷市场和探索城市的信贷业务发展模式，都具有非常重要的战略意义。
在业界看来，小额贷款业务的成功推出，使邮政储蓄银行在农村信贷市场占有了一席之地；而个人商务贷款则是邮政储蓄银行在城市地区开辟的第二战场，拉开了其进军城市信贷业务市场的大幕。
记者了解到，相比小额农贷，个人商务贷款是小额贷款业务在大中城市地区的延伸产品，其贷款金额更高、授信方式更加灵活、覆盖客户群体更广。个人商务贷款以大中城市地区长期经营的小型私营企业主、个体工商户为主要贷款对象，以个人房产为抵押，发放的个人短期经营性贷款。贷款采取循环额度授信方式，在授信有效期内，借款人可根据自身生产经营过程中的资金周转需要，随时支用借款。
目前，邮政储蓄银行的个人商务贷款单笔金额上限为 100万，最长循环授信额度为5年，贷款利率根据各地市场竞争情况，在人民银行同期基准利率上浮 10%-40%不等，年利率约为8.5%-10.5%之间。
一位邮政储蓄银行北京分行的人士告诉记者，今年2月初，北京西城支行首先尝试个人商务贷款。此后，试点地区已经扩展至浙江、广东、黑龙江地区。而深圳的试点工作也在筹备当中。截至2008年中期的4个月时间里，累计授信额度约3000万元。
邮政储蓄银行总行人士向记者介绍，个人商务贷款业务的主要贷款对象是小型私营企业主，企业经营特征和贷款业务处理方式都更加接近公司贷款业务。因此，在发展个人商务贷款业务的过程中，应注意做好对企业客户和有关行业的定位。同时，做好对公存款、结算业务的交叉销售，逐步为公司客户提供全面的金融服务。
风险难题
不过，由于微型贷款客户的项目抗风险能力相对偏低，一旦经营不善还贷能力也较差，因此邮政储蓄银行转型“微型贷款”银行不得不面临风险的考验。
对此，与业务扩张相对应，邮政储蓄银行正在着手建立风险控制系统。
按照邮政储蓄银行总行信贷部的要求，各网点的坏账率不能超过1%，超过1%就停止这个机构放贷权限。
而银监会也明确表态，邮储开办小额质押贷款业务的第一监管责任人是各地方银监局，专人监管并实行问责制。
一位邮储地方分行人士告诉记者，目前审贷的制度是，不强调对单笔、单户贷款的责任追究，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定做到尽职免责，失职问责。地市分行和县市支行的审贷会成员，也应该与信贷员同样进行系统的培训，否则不能参加审贷会。风险、内审部门人员也可列席审贷会，但无表决权。
此外，近日邮政储蓄银行已经取得了查询个人征信系统信息的资格。
“从小额贷款这个产品上看，我们的风险是可控的，我们做好贷前调查、贷中审批、贷后管理工作，就能有效控制风险。”该人士称。
