胡蓉萍 苏向杲
　　民生银行从“垒大户”到服务小微企业的转型已三年有余。该行2007年成立四大公司业务事业部，将主要行业、约六成的资产上收到总行，分支机构则从2009年2月开始全面向小微金融服务转型。
　　三年来民生银行累计发放贷款6000亿，服务小微企业52万户，贷款户16万户，户均贷款150万；65%为服务流通业，35%为产业链上的生产企业；贷款期限6~9个月，不良率0.16%。
　　今年3月末，作为民生银行的小微贷款余额达到了2450.4亿元，占到全部贷款的将近20%。用该行董事长董文标的话说，民生银行真正从“空中楼阁”下来“接地气”了。不过，转型依然还在途中。
　　如何总结过去、展望未来，一鼓作气完成转型，5月8日，董文标接受了本报记者的采访，共同对该行小微业务进行了“三年考”，同时他也已经确立了新的小微业务目标。
　　从“空中楼阁”到“接地气”
　　经济观察报：民生银行做小微企业贷款三年有余，你能否总结一下分为哪几个阶段，目标和方法在遭到挑战的时候，是怎样一个不断地修正和微调的过程？
　　董文标：民生银行做小微企业贷款是从无到有、从小变大，将来要从大变强。之前设立事业部，把分行的大公司业务拿走，让分行转型做小微企业，这样的制度在当时对分行的打击颇大，当时社会各界也在质疑我们，但实践证明这个转型是正确的。刚开始大家做小微企业贷款甚至有抵触情绪，通过一段时间之后，一些做得比较好的分行以点带面，做起来了，给其他分行起了示范效应。这个过程是大家不断探索、不断提高的过程。现在在行里，无论是总行领导班子还是分行管理层，基本上达成了共识，认为做小微企业是好东西。我们分支机构也渐渐觉得做小微反而容易了，其实是大家对一些问题的理解有进一步的提高。比如小商户贷款，原先大家有个结论说是成本高风险高，但是我们通过一圈一链（商圈、产业链），批量化、规模化处理后，成本和风险都降低了，但是做散单不行，成本太高，民生银行必须批量化。
　　另外，民生还对商贷通进行了升级，为小微企业提供全方位的金融服务。三年来，我们总结出，对小微企业有几个必须改变的传统观念或误区：一是小微企业不是都需要贷款，更需要的是金融服务；二是小微企业其实是最讲信用的群体；三是由于贷款期限短，虽然小微企业贷款利率较高，并没有给小微企业带来过高的财务压力。因此，我们要坚定地把这项业务做下去，小微企业金融服务做好了，民生银行下一步腾飞就有了扎实基础。
　　经济观察报：民生银行的核心竞争力在什么地方？
　　董文标：要做好这个事情，第一要把它作为战略，民生银行从2009年就旗帜鲜明地把小微企业贷款列为战略；第二，在制度上做准备，即分行转型。现在都谈顶层设计，民生银行做底层设计，因为顶层设计都完成了，民生银行的公司业务非常强大，用不到十年的时间创造了一个空中楼阁，非常漂亮，但是它的最大缺点是底层基础这块没有做实，所以分行转型就是要把基础这块做实。基础选择有两个方向，第一是零售银行；第二是小商户金融服务。传统的零售银行需要靠持久细工慢活，并且是一个非常大的人海战术，民生银行由于机构网点制约，再加上成立时间晚，所以选择小商户作为突破口。因此我强调要将小商户贷款放到零售银行部去，因为这也是一种基础，这样民生银行通过三到五年的分行转型，让分行放弃原来的事情专心致志做小商户贷款。没有事业部改革和分行转型，做小微企业金融服务会人仰马翻。
　　有分行转型的制度支持，加上正确的理念和商业模式，应该就有竞争力了。我们总结认为，民生银行从事小微金融的基本做法有七个：一是一圈一链一群体，即做以核心企业为中心的小微企业群体的商圈和产业链；二是规模化批量化处理；三是专业化；四是大数定律；五是价格覆盖风险；六是抱团发展、创造多赢、共同超越的客户整合；七是创造一个市场，整合一个市场。
　　选择“衣食住行”
　　经济观察报：民生银行在选择小微企业客户的时候更多选择和衣食住行相关的行业，为什么如此选择？
　　董文标:我们在小微企业的选择上注重“国计民生”、“衣食住行”。比如牛奶、茶叶，是和经济周期相关性很小。再比如像海产品，中国年人均消费8公斤，韩国80公斤，日本则是120公斤，因此这个市场肯定潜力巨大。还有生产妇女用品的恒安集团，我们给它做产业链，它的经销商由原来800多户扩张到1400多户，这都不会受到经济周期影响的，是民生银行的客户定位。小商户中其实有70%是不需要贷款的，但是他们是需要金融服务的，我们给他们做结算和资金归集等等。
　　未来三年的目标
　　经济观察报：从一季度的数据看，小微企业贷款在新增贷款中的占比比高速增长时的2011年略有下降。未来，民生银行在小微企业金融服务方面有什么新的目标？
　　董文标：未来三到五年内，民生银行争取做到服务80万~100万户小商户，其中有60%~70%属于服务业，20%~30%属于产业链的；整合出一万多家城市商户合作社；小微贷款中50%~60%为信用贷款，40%为互保联保贷款；小微贷款余额达到6000亿左右，占到民生银行贷款的40%左右。这样的话，民生银行的基础就打扎实了，因为公司业务我们很强大，但是是空中楼阁，楼阁的基础建设起来就可以落地了，落地之后民生银行就接地气了，然后就可以茁壮成长和可持续发展，届时民生将非常稳健，并有特色，在市场中立于不败之地，成为中国最大的小微企业金融服务商。
　　在100多万小微客户的基础上，民生要与地方政府联手成立1万家城市商业合作社“抱团发展”。我们会对商户进行资信分类，像A类B类C类，比如A类就可以发信用卡；B类有可能是互保联保；C类一部分抵押一部分担保。同时，民生举办了财富大课堂，对小微企业进行全面的培训，三类分别培训。地方政府很支持，目前在上海已经有十几家城市商业合作社，5月份在天津还会成立几家。
　　民生银行2000年到2007年在业内创造了一个辉煌，就是主打公司业务超常规发展，年复合增长率在70%以上，在中国银行业史上、世界银行业上都是没有的。但这个辉煌已经过去，我希望未来，在小微业务上，能够再续辉煌、创造奇迹。