陈慧晶
　　经济下行引来银行坏账增加的担忧正在浙江温州和内蒙古鄂尔多斯等地成为现实。
　　最新数据显示，截至今年6月末温州市银行业不良贷款率为2.69%，比年初上升1.33个百分点。事实上，温州的不良率已经连续第12个月上升，创下10年来的新高。
　　同期，在内陆依靠能源和房地产投资发展起来的鄂尔多斯，也面临同样的境遇。其不良率上升速度之快不逊于温州，已经从去年年底的0.7%上升至2.14%，增加了1.44个百分点。
　　在近日召开的银监会年中监管工作会议上，加强信用风险防范、防止风险扩大化成为最关键的词汇。
　　热锅上的温州
　　2012年以来，温州市和浙江省每个月的银行不良率数据都会引来颇多关注。
　　一位浙江省银行业人士透露，截至5月末，浙江省工、农、中、建四大行的不良贷款余额分别增加了12.14、8.83、23.26、38.66亿元，四大行平均不良率上升至1.34%。而到了6月末，四大行的平均不良率已经上升至1.45%。就不良贷款增加幅度最小的农行而言，与去年年底相比，不良率也已经上升了0.25个百分点。
　　浙江省银监局最新发布的数据显示，截至6月末，全省银行业金融机构不良贷款余额为759亿元，比年初增加267.7亿元；不良贷款率1.34%，比年初上升0.42个百分点。
　　而温州的不良率增加尤甚。7月13日温州市银监分局公布的数据显示，截至今年6月末温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。而在去年同期，温州银行业不良率仅仅为0.37%。
　　温州金融办主任张震宇承认，2.69%的不良贷款率在温州历史上是一个很高的数据。
　　“现在温州的不良上升确实很快，那里银行系统的人都很紧张。今年我们行也在不断加大风险排查，并专门召开了全省范围内的员工大会，甚至包括支行的风控人员也都到场，主要强调了今年发生的几起互保大案，要求警惕温州不良资产的增加。”前述浙江省银行业人士表示。
　　不过，张震宇认为：“181亿和温州7000亿的贷款余额相比，比例还是很小，我个人认为4%-5%的不良率是没有问题的。”同时，他亦表示，温州方面将通过几项措施来降低银行不良贷款率。如法院加大司法处置，通过司法程序对不良贷款和呆账依法处置，尤其是加大对有抵押的贷款处置；同时政府加大周转资金支持，减少不良贷款的产生。
　　后民间借贷的鄂尔多斯
　　同样今年以来，在鄂尔多斯，银行的日子也不好过。
　　李明是鄂尔多斯当地一家银行的高管。今年以来，快速增加的不良资产让他有些忧心。去年年底该行的不良率水平还处在0.1%以下的低水平，而到了今年二季度末，不良率已经骤升至2.5%。
　　2011年初，国务院出台房地产调控政策，鄂尔多斯火爆多年的房地产市场逐渐冷清下来，开发商的资金链迅速变得紧张，随后，在民间借贷资金的高压下，该市发生多起债务人跑路自杀事件。
　　李明表示，虽然很少涉及到真正的房地产企业，但现在出现的不良贷款大都集中在房地产的相关产业，如基建、钢材、装修、交通运输等。
　　而到了2012年，经济的低迷导致了煤炭需求的锐减。有消息称，鄂尔多斯全市306座煤矿中，仅1/3在正常运转，其他大都处于停产或半停产状态。
　　事实上，鄂尔多斯的商业银行都在面临着不良率上升的风险。据一位当地监管层人士透露，截至今年6月末，鄂尔多斯的不良贷款已达44.92亿元，比年初增加了30.87亿元，不良率2.14%，比年初上升了1.4%。
　　除了房地产和矿业的低迷，实体经济也并不乐观。大片在建楼盘停工后，2011年底大批外地人口开始撤离。迅速流失的人口使得鄂尔多斯本来就不发达的内需更加羸弱。
　　在鄂尔多斯一家生产酸奶的企业里，董事长张辉告诉本报记者，今年厂里完全不能开足马力生产，现在日产酸奶量仅为原来的1/4。“估计今年的销售额要下滑1000万，利润可能才是去年的一半。”张辉认为，流动人口的减少、市民消费能力减弱是导致销售额下滑的主要原因。“政府也很着急，今年开始甚至拿出了一部分资金，来帮助企业偿还不良贷款。”一位当地银行人士告诉记者。
　　7月20日，鄂尔多斯副市长李国俭主持召开2012年上半年全市经济金融形势分析会议。据悉，会议再次强调了加强金融风险防范工作的重要性，同时明确指出，各家银行要共同努力，尽量将不良贷款率降低。各有关部门严厉打击有钱不还、恶意逃废银行债务等不法行为。
　　不仅在地方，银行不良反弹问题也引起银监会的重视。在近日召开的2012年银监会年中监管工作会议上，银监会主席尚福林着重强调了平台、房地产、信用风险、重大案件高发等几个方面。他指出，“着力加强信用风险前瞻性管理，有效防范重点行业、重点区域风险；毫不动摇抓好案件风险防控，进一步完善内控合规制度建设，强化违规问责和案件报送制度。”并要求进一步强化房地产贷款风险防控。
拯救实体
　　不过，降低银行不良率的最终出路还是依赖实体经济的复苏。中金公司近日的报告指出，对银行的资产质量怀疑永远不会随着自下而上的分析消退，只有经济预期的好转才能解除这种担忧。
　　而在经济尚未进入上行通道时，扶持企业则是降低不良的最重要方法。在7月12日的浙江省工业经济形势分析会上，参会者发现，今年被邀请参会的银行特别多，以前只会象征性地请工、农、中、建四大行的一把手，而今年包括华夏银行、民生银行等股份制和城商行都被邀请出席，至少有二十多家。而6月份浙江省政府也专门召集各金融机构、企业单位讨论了当前的经济形势，希望通过政府、银行和企业的合力，来渡过目前的难关。之后省政府专门出台了文件，要求银行不要抽贷，不要停止资金的供应，来扶持和帮助企业。
　　在鄂尔多斯，对于陷入困境的企业，鄂尔多斯市政府也频频出台措施扶持。“要求银行不抽贷、不断贷、不提高抵押物要求，则是从去年年底开始就一直在重申的政策。”一位鄂尔多斯当地银行的人士表示。
　　7月25日，鄂尔多斯市政府出台了扶持全市工业企业发展的意见，指出市政府将根据金融机构对企业的贷款投放量和增量进行奖励，鼓励驻市各大商业银行和股份制银行，加大对工业企业的贷款投放力度。“能扶持的一定扶持，比如有资产抵押，资产能够抵债的，我们一般对其逾期贷款进行延期。但对于资不抵债，实在无法偿还的企业，我们通过法律渠道解决。”上述银行人士表示。