文刀
　　互联网保险从山雨欲来到破茧成蝶，终于在11月下旬完成破题。11月25日，众安保险联合阿里巴巴，推出首款互联网保险产品“众乐宝”。众乐宝的目标客户群是淘宝的900多万卖家，当买卖双方发生维权纠纷、卖家需要进行赔付时，众安保险可先垫付理赔款，事后再向卖家追款。“众乐宝”由互联网保险公司实现突破，而紧随其后的“乐业保”则由传统保险公司再下一城。11月26日，泰康人寿联合淘宝，推出针对互联网创业人群的乐业保。根植于泰康的传统保险产品设计思路，乐业保着眼于范围较大的风险，选择意外、医疗等主要保障，并设计了2款寿险保障产品，一是癌症及身故保障，每月缴纳10元保费，保障金额为10万元；二是误工保障，每月缴纳5元保费，如因病或意外住院而耽误了日常工作，每天可获得的补偿金额为50元。此外，乐业保也首次实现了寿险产品从设计、销售、到理赔的全程互联网化。
　　其实，互联网保险的发展并非一蹴而就，而是经历了诸多曲折和变化。2012年4月，当马云、马明哲、马化腾联手打造的众安保险向保监会递交筹备申请时，互联网保险还远未为人所知，而业界也乐于用娱乐头条的方式加以解读；2013年以来，互联网金融在银行、证券领域方兴未艾，传统金融机构如银行与互联网巨头的激烈交战给作壁上观的保险业的上了生动的一课，危机意识的觉醒让各家保险公司如坐针毡，但面对不熟悉的大数据、互联网，却又倍感无所适从；直到2013年行将结束，众乐宝和乐业保才相继面世，其既考虑了互联网时代的新经济形态的特性，又综合了传统保险产品的设计理念和技术，同时还借助了大数据技术提供的数据分析平台，保险业终于在互联网时代迎来突破。
　　然而仅仅拥有两个代表性产品，依然不能称之为时代。互联网保险时代的全面到来，需要大批类似，甚至更高级的互联网保险产品汹涌而出并蓬勃发展。从这个意义上来说，寻找下一个“众乐宝”和“乐业保”变得愈发重要，而从“众乐宝”与“乐业保”区别于传统保险产品的共性入手，似乎更能发现隐藏在其外壳下，根植于内的、属于互联网保险的基因。
　　一是深入挖掘经济服务需求。保险业向来都是通过管理经济运行中的各类风险而立足于世。在新的经济结构中，经济行为更多地展现了新的互联网商业生态，经济活动的主体越来越多通过互联网完成商业交易。“众乐宝”与“乐业保”都是针对网络交易的主要参与者的特定保险需求，设计并提供相应的保险服务，管理经济运行中的各类风险，从而提升经济运行效率，朝着“大保险”的方向迈进。
　　以众乐宝为例，在传统的交易模式中，淘宝为确保买家购物拥有足够的信用保障，要求所有卖家缴纳一笔消费保证金，金额从1000元到10000元不等，一旦买家维权起诉，即需动用此笔押金开展理赔。众乐宝采取先行垫付、事后追赔的方式，可免交消费保证金，提高了卖家的资金效率，同时缩短了赔付流程，又提升买家的购物体验，可谓一举多得。
　　而乐业保则首次实现了寿险产品从设计、销售、到理赔的全程互联网化。在产品设计上，有淘宝的大数据能对卖家的诚信记录进行有效挖掘；在销售上，淘宝平台的便利性使得产品信息能直达目标客户人群；在理赔上，便利的互联网渠道能缩短理赔流程，改进用户体验，也使得乐业保更具有吸引力。
　　推而广之，互联网保险产品的开发，既要有服务经济主体、挖掘保险需求的意识，又要有对经济运行和产业运转的理解能力，懂得如何提升经济运行效率；还要有实用的产品设计能力，能将需求变为切实可行的产品。
　　二是重视数据平台和技术运用。互联网提供了很多崭新的技术和工具，如云计算、大数据等，使得原有保险产品的边界得到衍生，针对特定或小众群体的新产品设计成为可能。数据及数据分析向来是保险业发展的重中之重，而在新的互联网时代，数据将成为保险公司最宝贵的资产，通过建立多维度的数据平台，积累和完善潜在客户群体的各类数据，并通过大数据分析技术对产品设计提供保障。
　　要确保获得充足的有效数据来源，保险公司数据平台的搭建可根据业务发展范畴而一分为二：对与保险行业有上下游衍生关系的行业，如医疗、养老、汽车等，通过自建数据平台，并打通数据分享渠道是更有效的方式；而对其他行业如网络零售而言，数据的获得需要与互联网企业精诚合作，共同开发数据资源，形成保险产品的有效供给。
　　三是建立产品设计的迅速反应机制。互联网的发展瞬息万变，其竞争格局充满着阈值正反馈的马太效应。与传统经济的大鱼吃小鱼不同，更多是快鱼吃慢鱼，强调需求的迅速响应。互联网公司多实行项目制，而非传统企业管理的层级制，也是为了更好的适应行业竞争的需要。就互联网保险产品而言，产品设计不宜居于中后台，而需要进入前线阵地，通过对销售状况和数据平台的把控和分析，迅速掌握客户需求。在互联网保险时代，产品设计与销售的关系，产品设计与数据平台的关系将越发紧密。“众乐宝”和“乐业保”对保险行业的冲击已无需赘述；然而，与当下可预见的互联网保险产品销售规模和体量相比，其对后续一大批新型互联网保险产品的引领和带动，以及随之而来的对整个保险行业经营观念和玩法的颠覆，更为振奋人心。