张云
　　开门红，全年红，为了赢在起跑线、振奋军心士气，寿险业马年的开门红格外热闹。除了沿袭以往的高激励措施，保险公司推出的产品线也更加丰富，高现金价值产品成绩“亮眼”。
　　虽然受新型理财产品的冲击不小，但是行业乐观预计，由于保险公司准备充分、产品布局多管齐下，今年的开门红销售有望超预期。
　　多管齐下
　　综合大公司产品组合来看，相比较去年，今年的开门红主要是高返还额度、高现金价值和高贷款比例（简称“三高”）产品集中上市，分红险搭配万能成为主要产品形态，，产品缴费期3~5年为主。
　　以新华保险为例，该公司今年推出第一款产品——福享一生终身年金保险理财计划，就是由福享一生终身年金保险（分红型）和附加随意领年金保险（万能型）共同组成。主要针对中高层次人群设计，集中了高现金价值，高领取比例，犹豫期后每年返还保额的20%；贷款比例已达行业最高95%等特点。
　　据代理人介绍，以新华保险福享一生设计基本保额50万元为例，五年期缴，这些吸引的主要是有经济实力的中高层人士。保费规模也很可观，1月1号一天预收规模保费达到22亿。
　　尝到“三高”产品甜头的还有太平人寿。2014年开门红，太平人寿在1月8日即实现当年度总保费收入 78.5亿元，同比增长高达463.6%，其中新契约保费71.1亿元，续收保费7.4亿元。其推出的“三高”产品“稳赢二号”预收规模保费近20亿元。
　　据记者观察，为了体现保险保障和收益双得益的优势，今年的险企开门红产品大部分是分红险嫁接万能险，分红和养老金进入万能险账户，而目前收益高的万能险账户已经超过5%。
　　例如中国人寿开门红主打产品主要是个险渠道的金如意保险计划、金鑫尊保险计划。金如意保险产品组合由国寿金如意年金保险、国寿金账户年金保险（万能型）以及附加长期意外伤在保险共同组成。“这款产品囊括了国寿以前多款经典分红型产品的特点，包括每年快速返还、养老领取翻倍、高额意外保障，另外客户可以将主险生存金、满期金和红利金放入附加的金账户，收益更加可观，资金运用便利；附加意外保障条款，在公交、铁路、航空之外新增自驾保障”，中国人寿代理人吴芳说。
　　吴芳告诉记者，开门红时间段任务重，主要推广的产品还是最低万元一份的融合了理财以及养老功能的分红险。新费率产品给保险业带来一股新风，让与理财产品对比时有了一定的底气，但是这些产品总体占比还较低，短期很难造就规模保费。
　　太平洋人寿主推重疾产品“金佑人生保障计划A”和“东方红保险理财计划”。太保寿险代理人孙颖告诉记者，作为一名老保险人，她感觉相比较往年，今年理财类产品更加火爆，例如在江阴华西村这一地方，随着居民收入水平的提高，保险大单屡见不鲜。前几天她就签了一个年缴50万的十年期产品。
　　有望超预期
　　在如军备竞赛般的三个月，开门红已经成为保险业一道独特的风景，每年这个时期，也是保险代理人获得奖励最多的时期，小到家用电器，大到现金、欧美旅游，累并快乐着。
　　孙颖告诉记者，她现在正在力推“东方红保险理财计划”，这款产品增加了养老金功能，而且挂钩上海自贸区和上海旧城改造工程，收益率较高，只销售到3月底。
　　尽管产品改进很多，但也是几家欢喜几家忧。前有余额宝等各种“宝产品”的冲击，后有银行理财产品挡道，如果手中客户源不多，保险想冲刺开门红规模并不那么容易。“今年我们整个赛季要做到80万保费才能奖励法国游，还差很远。”吴芳告诉记者，他所在的区域今年整体业绩大不如前，主要因为中小企业主面临资金压力，购买保险远不如以前出手大方。
　　虽然情况各异，但是在行业分析师看来，由于早在去年年底，险企就加大了对开门红新产品的宣传力度以及对渠道的销售技能培训，保险公司的2014年市场略好于去年，代理人信心和底气略有提升，今年的开门红业绩有望超预期。
　　中信证券分析师邵子钦认为，经过2~3年调整周期，寿险刚性需求阶段性释放。社会平均工资持续以10%以上增速增长，客户购买力较三年前显著提升。而经济下行压力仍在，房地产、信托产品和银行理财风险，媒体关注度持续提升，刚性的保险购买需求经过一段时间的调整局部有所释放。
　　产品方面也更加多元化，经历了2011年~2013年低增长期间，大保险公司纷纷转向价值，注重业务可持续性，注重针对客户需求为导向，现在寿险公司既有收益率超过4%的万能险产品（小公司有超过5%的产品）、也有高现金价值的短期储蓄型产品、还有纯保障的3.5%~4.0%预定利率的传统险。告别了过去单纯以分红险为主，收益率与信托、银行理财有较大差距，而保障功能又突出不够的弱势地位。
　　虽然行业统计数据仍未公布，但是国金证券分析师贺国文大胆预测：1月A股上市的4家保险公司个险+银保新单同比增速超150%，其中个险新单增速超35%，银保新单增速超400%，其中银保渠道年新单保费销售占比超过50%的中国人寿将成为银保渠道最大黑马。
　　贺国文认为，今年中国人寿银保趸交产品销售策略进行了调整，开门红阶段以规模为主，争取1季度完成规模总量阶段性目标，余下3个季度重点调整业务结构，结合2012年年报披露的银保渠道趸交保费782亿以及逐年降低趸交保费数量的保费规划，国寿1月银保渠道趸交保费同比增速暴涨；平安人寿由于基数效应预计接近平均增速，而太保寿和新华增速预计在100%左右。